10 apr. 2007

DAE si smecheriile de marketing

Indiferent de creditul pe care il luati de la o banca ve-ti gasi mereu o informatie ciudata dar care va poate ghida in hatisul comisioanelor si dobanzilor bancare. Este vorba de binecunoscutul DAE ( dobanda anuala efectiva ).
Incepand cu ianuarie 2005 afisarea acesteia este obligatorie fiind reglementata printr-o lege speciala. Ce este si ce indica acest DAE ? Este un indicator care cuprinde dobanda anuala totala care include toate taxele si comisioanele care se adauga dobanzii standard la un credit. Adica daca cineva se uita la dobanda pe care banca o anunta pentru un credit si la dobanda DAE a creditului respectiva va vedea ca DAE e cu cateva procente mai mare ( datorita comisioanelor, taxelor etc ). Astfel clientul calculand pe baza DAE va stii de fapt cat plateste.
O serie de banci incerca acum prin metode de marketing sa induca potentialii clienti in eroare speculand modul de calcul al DAE pentru a afisa pe materialele promotionale o dobanda mai mica si astfel sa faca produsele respective mai atrative.
Un exemplu negativ este cuplul HVB Tiriac Banc si UniCredit Romania care impart o promotie interesant promovata de trei pitici. Pe materiale publicitare este anuntata o dobanda DAE de 6.92% cand de fapt ea este in realitate undeva pe la 9%. Creditul pentru orice cu ipoteca este un produs care are timp de 6 luni o dobanda fixa iar dupa acesta perioada o dobanda variabila in functie de niste criterii.Cand s-a facut calculul DAE s-a avut in vedere ca dobanda promotionala este pentru toata perioada creditului! De aici si diferenta intre DAE afisat pe materialele promotionale si DAE adevarat care este mult mai mare daca avem in vedere dobanda pentru perioada maxima de creditare care este de 20 de ani!
Banca Romaneasca a cazut si ea in acelasi pacat la creditul pentru nevoi personale unde atribuie DAE calculat pentru perioada promotionala de un an intregii perioade de creditare care este mult mai mare.
Sunt insa si banci care prezinta corect DAE : BCR in celebra de acum reclama cu domnisoara Ionascu pentru creditul de nevoi personale sau Volksbank la creditele ipotecare in lei de exemplu.
In general bancile evita fortarile prezentate mai sus ca exemple negative. Sa ne intelegem bine aceste prezentari nu sunt ilegale dar sunt neetice si contra spiritului legii DAE.
Pentru consumator cel mai bine ar fi sa faca un tur al celor mai interesante banci in viziunea sa de unde sa adune informatiile necesare creditului avut in vedere. Apoi inarmat cu toate acete informatii sa treaca acasa la studierea lor si in cunostinta de cauza sa decida. Poate parea un sfat prost dar la o suma de 10.000 de euro o diferenta a dobanzii de la 9% la 6.92% poate insemna o suma buna de bani economisita.
Si la final o vorba care umba prin lumea afacerilor despre banci spune ca ele iti dau umbrela cand e soare si ti-o iau cand ploua!

2 comentarii:

Anonim spunea...

Multumesc pentru informatii :)

Anonim spunea...

Domnu' economist, "VETI" se scrie fara cratima! Zau!